千億典當(dāng)生意背后：地方監(jiān)管強(qiáng)化 何時(shí)走出“借名”之困
2024-01-12 15:39:48
admin
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出現(xiàn)短期周轉(zhuǎn)問題，您想過“典當(dāng)”？但這個(gè)時(shí)候得特別留意，因?yàn)槟赡苓M(jìn)入的并非是一家真正的“典當(dāng)行”。
“近期，我局收到省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)反映，省內(nèi)部分信息服務(wù)部、通訊部、手機(jī)店、寄售行等商家以開展‘寄賣、高價(jià)回收’等業(yè)務(wù)，擅自懸掛（貼）‘典’‘當(dāng)’等字樣的廣告標(biāo)識(shí)開展業(yè)務(wù)宣傳，誘導(dǎo)客戶抵（質(zhì)）押手機(jī)、二手車、金銀制品等，非法向客戶發(fā)放‘貸款’并收取高額利息”。7月24日晚間，貴州省地方金融監(jiān)督管理局官方微信公號(hào)發(fā)布了這樣一則事關(guān)“典當(dāng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
當(dāng)你走入一家“典當(dāng)行”，可能并非是一家真正的典當(dāng)行。
對(duì)于部分非典當(dāng)企業(yè)或是寄售行涉嫌非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，近年來，廣州等地亦進(jìn)行過風(fēng)險(xiǎn)提示，上海直接將本市企業(yè)名稱中包含“典當(dāng)”字樣但未取得許可證的，對(duì)外公示。
而正規(guī)典當(dāng)業(yè)者的合規(guī)經(jīng)營，同樣受到各地金融監(jiān)管方的高度重視。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，全國各省（市）向典當(dāng)業(yè)者開出的“罰單”數(shù)量，在“7+4”類地方金融組織中，僅次于融資擔(dān)保公司，多于小貸公司所領(lǐng)“罰單”。
非法放貸！不是所有掛了“典”“當(dāng)”招牌的就是典當(dāng)行
在最新的風(fēng)險(xiǎn)提示中，貴州省地方金融監(jiān)督管理局認(rèn)為，上文所述的這些情況，已經(jīng)涉嫌非法從事典當(dāng)或變相經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。
據(jù)貴州省地方金融監(jiān)督管理局介紹，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立屬于行政許可事項(xiàng)，未獲得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》不得開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。
無獨(dú)有偶，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)曾在2022年8月9日也發(fā)布過一條與此類似的風(fēng)險(xiǎn)提示。
據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)介紹，我國實(shí)行金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營制度，任何機(jī)構(gòu)未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)不得開展典當(dāng)、發(fā)放貸款、吸收存款等金融業(yè)務(wù)。
而關(guān)于寄售行或者寄賣行從事了典當(dāng)業(yè)務(wù)的，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)特別說明，該省寄售行不持有金融許可證，不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。
對(duì)此，上海的做法更為直接。1月17日，上海市地方金融監(jiān)督管理局直接公示了44家在名稱中包含“典當(dāng)”字樣但尚未取得許可證的企業(yè)名單（截至2023年1月10日）。上海市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)此表示，名單中的市場主體暫不具備從事典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。
同時(shí)，上海市地方金融監(jiān)督管理局亦提請(qǐng)廣大金融消費(fèi)者以及各類市場主體在參與金融活動(dòng)時(shí)，注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，保障自身合法權(quán)益。
與上海不同，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)上述風(fēng)險(xiǎn)提示的關(guān)注點(diǎn)集中在部分“寄售行”身上。
與貴州相似，廣東也發(fā)現(xiàn)存在有寄售行以“典”“當(dāng)”“典當(dāng)”等字樣開展業(yè)務(wù)宣傳，誘導(dǎo)客戶抵質(zhì)押二手車、金銀制品、房地產(chǎn)等，非法向客戶發(fā)放貸款并收取高額息費(fèi)，涉嫌從事非法“典當(dāng)”業(yè)務(wù)的情況。除此之外，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)還注意到——“部分寄售行雖然未以‘典’‘當(dāng)’‘典當(dāng)’等字樣開展業(yè)務(wù)，但仍存在誘導(dǎo)客戶抵質(zhì)押二手車、金銀制品、房地產(chǎn)等物品進(jìn)而發(fā)放貸款并收取高額息費(fèi)的行為”。
后者的行為，在廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)看來，同樣涉嫌從事非法放貸活動(dòng)。
如何區(qū)分典當(dāng)行與寄售行？
實(shí)際上，不僅可以用《典當(dāng)經(jīng)營許可證》來區(qū)分典當(dāng)行與寄售行（或寄賣行），兩者的不同還體現(xiàn)在性質(zhì)、盈利方式以及經(jīng)營對(duì)象三方面。
北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)原會(huì)長郭金山曾以編委會(huì)主任身份參與出版過一本名為《典當(dāng)人說典當(dāng)》行業(yè)書籍。在這本書中對(duì)典當(dāng)行與寄售行（或寄賣行）兩者的主要區(qū)別以及典當(dāng)中的“絕當(dāng)”業(yè)務(wù)做了簡要介紹。
首先，從性質(zhì)看，寄售行以舊貨小物品寄存代銷為經(jīng)營活動(dòng)，屬一般商貿(mào)行為；而典當(dāng)行則是以資金借貸為經(jīng)營活動(dòng)，典當(dāng)業(yè)務(wù)屬于特殊的金融業(yè)務(wù)。
其次，從盈利方式上看，寄售行通過商品寄賣后收取手續(xù)作為盈利手段；而典當(dāng)行則通過發(fā)放貸款，以收到利息和費(fèi)用為盈利手段。
再次，從經(jīng)營對(duì)象上看，寄售是物品所有者委托寄賣行代為銷售。通常根據(jù)雙方協(xié)議，寄售行沒有物品的所有權(quán)，只有物品在寄售或寄賣期間的管理權(quán)，即所當(dāng)物品的所有權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移；而典當(dāng)則是物品所有者將物品抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)期間，特別是“絕當(dāng)”后（即當(dāng)戶在約定期限屆滿至五日后，既不向典當(dāng)行辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，也不辦理贖當(dāng)手續(xù)的），所當(dāng)物品的所有權(quán)和管理權(quán)都轉(zhuǎn)移至典當(dāng)行。
鑒于此，無論是廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)或是貴州省地方金融監(jiān)督管理局均向有典當(dāng)需求的消費(fèi)者進(jìn)行提示：“在選擇典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)選擇同時(shí)持有《營業(yè)執(zhí)照》和《典當(dāng)經(jīng)營許可證》的典當(dāng)企業(yè)，認(rèn)真核實(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營范圍，切實(shí)增強(qiáng)辨別和防范非法典當(dāng)?shù)哪芰Γ瑫r(shí)自覺遠(yuǎn)離和抵制各類非法典當(dāng)活動(dòng)，防止自身合法權(quán)益受到侵害。”
在“7+4”類地方金融組織中，典當(dāng)行的“罰單”數(shù)量排名第二
在記憶中，典當(dāng)行亦稱為“當(dāng)鋪”，屬于一個(gè)古老的行當(dāng)，但時(shí)至今日，典當(dāng)行在小額微貸方面仍舊發(fā)揮著其獨(dú)特作用，并在2018年職責(zé)轉(zhuǎn)隸之后，以“7+4”類地方金融組織的身份，移交至地方金融監(jiān)管部門日常監(jiān)管。
近年來，隨著各省市金融監(jiān)管條例的紛紛出臺(tái)，各省市地方金融監(jiān)督管理局或通過行政處罰，或出臺(tái)行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，加大了對(duì)典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管力度。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2021年9月以來，全國已有福建、江蘇、深圳、山東等四省市對(duì)轄內(nèi)典當(dāng)業(yè)者的違規(guī)行為開出“罰單”。在“7+4”類地方金融組織中，典當(dāng)行領(lǐng)受的“罰單”數(shù)量位列融資擔(dān)保公司之后，排名第二。
其中，罰金最高的是深圳市地方金融監(jiān)督管理局于2022年1月7日作出的一次行政處罰。深圳市世鑫匯澤典當(dāng)有限公司因存在“通過簽訂多份合同的方式掩蓋房地產(chǎn)典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額超過注冊(cè)資本的10%”“同時(shí)在以上業(yè)務(wù)中拆分典當(dāng)業(yè)務(wù)金額并制作虛假動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)合同及當(dāng)票”的違法行為，被處以2.5萬元罰款。
其次，福建的兩家典當(dāng)公司在2021年9月10日同一日，分別因“對(duì)同一自然人典當(dāng)余額超比例”“房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金超比例”，被福建省地方金融監(jiān)督管理局開出“罰單”，罰金均為1.75萬元。
“違反監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定”，即個(gè)別典當(dāng)行違規(guī)“越過”監(jiān)管指標(biāo)的“紅線”，成為近幾年來典當(dāng)行行政處罰的“重災(zāi)區(qū)”。
除此之外，包括“財(cái)務(wù)管理不規(guī)范”“業(yè)務(wù)手續(xù)不齊備”“信息披露不及時(shí)和完善”“風(fēng)控意識(shí)薄弱”以及“內(nèi)控管理有待完善”等，也成為行業(yè)的主要癥結(jié)。例如，2022年1月14日，北京市地方金融監(jiān)督管理局就曾將現(xiàn)場檢查過程中發(fā)現(xiàn)的典當(dāng)行主要問題，進(jìn)行公開披露。
此外，各地方通過制定監(jiān)管細(xì)則等工作，當(dāng)前對(duì)轄內(nèi)典當(dāng)行的日常監(jiān)管，也進(jìn)入了常態(tài)化。
為加強(qiáng)北京市典當(dāng)行監(jiān)督管理，規(guī)范典當(dāng)行經(jīng)營行為，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展，防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，5月26日，北京市地方金融監(jiān)督管理局向全市各有關(guān)單位下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<北京市典當(dāng)行監(jiān)督管理辦法>的通知》。一天后，即5月27日，這則監(jiān)管細(xì)則正式施行。
7月25日，北京地區(qū)2022年度典當(dāng)企業(yè)年審工作正式啟動(dòng)。按照要求，北京市地方金融監(jiān)督管理局將于2023年7月25日至2023年10月31日開展全市114家典當(dāng)企業(yè)2022年度的網(wǎng)絡(luò)年審工作。工作目標(biāo)即為“加強(qiáng)對(duì)本市典當(dāng)企業(yè)的監(jiān)督管理，推動(dòng)典當(dāng)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營”。
“（典當(dāng)行）滿足了小微企業(yè)、居民個(gè)人短期、應(yīng)急融資需求，發(fā)揮著對(duì)金融體系‘拾遺補(bǔ)缺’的作用”。2020年5月29日，原銀保監(jiān)會(huì)制定并出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行監(jiān)督管理的通知》，在介紹該通知制定的總體原則時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾如是表示。
按照該位負(fù)責(zé)人彼時(shí)的介紹，截至2019年末時(shí)，全國共有典當(dāng)企業(yè)8397家，注冊(cè)資本1722.6億元，資產(chǎn)總額1602.7億元，典當(dāng)余額992.86億元。2019年1-12月，全行業(yè)累計(jì)開展業(yè)務(wù)179.2萬筆，平均單筆業(yè)務(wù)金額16.6萬元，平均當(dāng)期33天，最短當(dāng)期僅為1天。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 陳莉 校對(duì) 劉軍