出現(xiàn)短期周轉(zhuǎn)問題，您想過“典當(dāng)”？但這個時候得特別留意，因為您可能進(jìn)入的并非是一家真正的“典當(dāng)行”。

“近期，我局收到省公安廳經(jīng)偵總隊反映，省內(nèi)部分信息服務(wù)部、通訊部、手機店、寄售行等商家以開展‘寄賣、高價回收’等業(yè)務(wù)，擅自懸掛（貼）‘典’‘當(dāng)’等字樣的廣告標(biāo)識開展業(yè)務(wù)宣傳，誘導(dǎo)客戶抵（質(zhì)）押手機、二手車、金銀制品等，非法向客戶發(fā)放‘貸款’并收取高額利息”。7月24日晚間，貴州省地方金融監(jiān)督管理局官方微信公號發(fā)布了這樣一則事關(guān)“典當(dāng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示。

當(dāng)你走入一家“典當(dāng)行”，可能并非是一家真正的典當(dāng)行。

對于部分非典當(dāng)企業(yè)或是寄售行涉嫌非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，近年來，廣州等地亦進(jìn)行過風(fēng)險提示，上海直接將本市企業(yè)名稱中包含“典當(dāng)”字樣但未取得許可證的，對外公示。

而正規(guī)典當(dāng)業(yè)者的合規(guī)經(jīng)營，同樣受到各地金融監(jiān)管方的高度重視。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，全國各省（市）向典當(dāng)業(yè)者開出的“罰單”數(shù)量，在“7+4”類地方金融組織中，僅次于融資擔(dān)保公司，多于小貸公司所領(lǐng)“罰單”。

非法放貸！不是所有掛了“典”“當(dāng)”招牌的就是典當(dāng)行

在最新的風(fēng)險提示中，貴州省地方金融監(jiān)督管理局認(rèn)為，上文所述的這些情況，已經(jīng)涉嫌非法從事典當(dāng)或變相經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。

據(jù)貴州省地方金融監(jiān)督管理局介紹，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行及其分支機構(gòu)的設(shè)立屬于行政許可事項，未獲得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》不得開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。

無獨有偶，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會曾在2022年8月9日也發(fā)布過一條與此類似的風(fēng)險提示。

據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會介紹，我國實行金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營制度，任何機構(gòu)未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)不得開展典當(dāng)、發(fā)放貸款、吸收存款等金融業(yè)務(wù)。

而關(guān)于寄售行或者寄賣行從事了典當(dāng)業(yè)務(wù)的，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會特別說明，該省寄售行不持有金融許可證，不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。

對此，上海的做法更為直接。1月17日，上海市地方金融監(jiān)督管理局直接公示了44家在名稱中包含“典當(dāng)”字樣但尚未取得許可證的企業(yè)名單（截至2023年1月10日）。上海市地方金融監(jiān)督管理局對此表示，名單中的市場主體暫不具備從事典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。

同時，上海市地方金融監(jiān)督管理局亦提請廣大金融消費者以及各類市場主體在參與金融活動時，注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，保障自身合法權(quán)益。

與上海不同，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會上述風(fēng)險提示的關(guān)注點集中在部分“寄售行”身上。

與貴州相似，廣東也發(fā)現(xiàn)存在有寄售行以“典”“當(dāng)”“典當(dāng)”等字樣開展業(yè)務(wù)宣傳，誘導(dǎo)客戶抵質(zhì)押二手車、金銀制品、房地產(chǎn)等，非法向客戶發(fā)放貸款并收取高額息費，涉嫌從事非法“典當(dāng)”業(yè)務(wù)的情況。除此之外，廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會還注意到——“部分寄售行雖然未以‘典’‘當(dāng)’‘典當(dāng)’等字樣開展業(yè)務(wù)，但仍存在誘導(dǎo)客戶抵質(zhì)押二手車、金銀制品、房地產(chǎn)等物品進(jìn)而發(fā)放貸款并收取高額息費的行為”。

后者的行為，在廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會看來，同樣涉嫌從事非法放貸活動。

如何區(qū)分典當(dāng)行與寄售行？

實際上，不僅可以用《典當(dāng)經(jīng)營許可證》來區(qū)分典當(dāng)行與寄售行（或寄賣行），兩者的不同還體現(xiàn)在性質(zhì)、盈利方式以及經(jīng)營對象三方面。

北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會原會長郭金山曾以編委會主任身份參與出版過一本名為《典當(dāng)人說典當(dāng)》行業(yè)書籍。在這本書中對典當(dāng)行與寄售行（或寄賣行）兩者的主要區(qū)別以及典當(dāng)中的“絕當(dāng)”業(yè)務(wù)做了簡要介紹。

首先，從性質(zhì)看，寄售行以舊貨小物品寄存代銷為經(jīng)營活動，屬一般商貿(mào)行為；而典當(dāng)行則是以資金借貸為經(jīng)營活動，典當(dāng)業(yè)務(wù)屬于特殊的金融業(yè)務(wù)。

其次，從盈利方式上看，寄售行通過商品寄賣后收取手續(xù)作為盈利手段；而典當(dāng)行則通過發(fā)放貸款，以收到利息和費用為盈利手段。

再次，從經(jīng)營對象上看，寄售是物品所有者委托寄賣行代為銷售。通常根據(jù)雙方協(xié)議，寄售行沒有物品的所有權(quán)，只有物品在寄售或寄賣期間的管理權(quán)，即所當(dāng)物品的所有權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移；而典當(dāng)則是物品所有者將物品抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)期間，特別是“絕當(dāng)”后（即當(dāng)戶在約定期限屆滿至五日后，既不向典當(dāng)行辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，也不辦理贖當(dāng)手續(xù)的），所當(dāng)物品的所有權(quán)和管理權(quán)都轉(zhuǎn)移至典當(dāng)行。

鑒于此，無論是廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會或是貴州省地方金融監(jiān)督管理局均向有典當(dāng)需求的消費者進(jìn)行提示：“在選擇典當(dāng)業(yè)務(wù)時，請選擇同時持有《營業(yè)執(zhí)照》和《典當(dāng)經(jīng)營許可證》的典當(dāng)企業(yè)，認(rèn)真核實相關(guān)機構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營范圍，切實增強辨別和防范非法典當(dāng)?shù)哪芰Γ瑫r自覺遠(yuǎn)離和抵制各類非法典當(dāng)活動，防止自身合法權(quán)益受到侵害。”

在“7+4”類地方金融組織中，典當(dāng)行的“罰單”數(shù)量排名第二

在記憶中，典當(dāng)行亦稱為“當(dāng)鋪”，屬于一個古老的行當(dāng)，但時至今日，典當(dāng)行在小額微貸方面仍舊發(fā)揮著其獨特作用，并在2018年職責(zé)轉(zhuǎn)隸之后，以“7+4”類地方金融組織的身份，移交至地方金融監(jiān)管部門日常監(jiān)管。

近年來，隨著各省市金融監(jiān)管條例的紛紛出臺，各省市地方金融監(jiān)督管理局或通過行政處罰，或出臺行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，加大了對典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管力度。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2021年9月以來，全國已有福建、江蘇、深圳、山東等四省市對轄內(nèi)典當(dāng)業(yè)者的違規(guī)行為開出“罰單”。在“7+4”類地方金融組織中，典當(dāng)行領(lǐng)受的“罰單”數(shù)量位列融資擔(dān)保公司之后，排名第二。

其中，罰金最高的是深圳市地方金融監(jiān)督管理局于2022年1月7日作出的一次行政處罰。深圳市世鑫匯澤典當(dāng)有限公司因存在“通過簽訂多份合同的方式掩蓋房地產(chǎn)典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額超過注冊資本的10%”“同時在以上業(yè)務(wù)中拆分典當(dāng)業(yè)務(wù)金額并制作虛假動產(chǎn)典當(dāng)合同及當(dāng)票”的違法行為，被處以2.5萬元罰款。

其次，福建的兩家典當(dāng)公司在2021年9月10日同一日，分別因“對同一自然人典當(dāng)余額超比例”“房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金超比例”，被福建省地方金融監(jiān)督管理局開出“罰單”，罰金均為1.75萬元。

“違反監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定”，即個別典當(dāng)行違規(guī)“越過”監(jiān)管指標(biāo)的“紅線”，成為近幾年來典當(dāng)行行政處罰的“重災(zāi)區(qū)”。

除此之外，包括“財務(wù)管理不規(guī)范”“業(yè)務(wù)手續(xù)不齊備”“信息披露不及時和完善”“風(fēng)控意識薄弱”以及“內(nèi)控管理有待完善”等，也成為行業(yè)的主要癥結(jié)。例如，2022年1月14日，北京市地方金融監(jiān)督管理局就曾將現(xiàn)場檢查過程中發(fā)現(xiàn)的典當(dāng)行主要問題，進(jìn)行公開披露。

此外，各地方通過制定監(jiān)管細(xì)則等工作，當(dāng)前對轄內(nèi)典當(dāng)行的日常監(jiān)管，也進(jìn)入了常態(tài)化。

為加強北京市典當(dāng)行監(jiān)督管理，規(guī)范典當(dāng)行經(jīng)營行為，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展，防范化解地方金融風(fēng)險，5月26日，北京市地方金融監(jiān)督管理局向全市各有關(guān)單位下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<北京市典當(dāng)行監(jiān)督管理辦法>的通知》。一天后，即5月27日，這則監(jiān)管細(xì)則正式施行。

7月25日，北京地區(qū)2022年度典當(dāng)企業(yè)年審工作正式啟動。按照要求，北京市地方金融監(jiān)督管理局將于2023年7月25日至2023年10月31日開展全市114家典當(dāng)企業(yè)2022年度的網(wǎng)絡(luò)年審工作。工作目標(biāo)即為“加強對本市典當(dāng)企業(yè)的監(jiān)督管理，推動典當(dāng)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營”。

“（典當(dāng)行）滿足了小微企業(yè)、居民個人短期、應(yīng)急融資需求，發(fā)揮著對金融體系‘拾遺補缺’的作用”。2020年5月29日，原銀保監(jiān)會制定并出臺了《關(guān)于加強典當(dāng)行監(jiān)督管理的通知》，在介紹該通知制定的總體原則時，原銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾如是表示。

按照該位負(fù)責(zé)人彼時的介紹，截至2019年末時，全國共有典當(dāng)企業(yè)8397家，注冊資本1722.6億元，資產(chǎn)總額1602.7億元，典當(dāng)余額992.86億元。2019年1-12月，全行業(yè)累計開展業(yè)務(wù)179.2萬筆，平均單筆業(yè)務(wù)金額16.6萬元，平均當(dāng)期33天，最短當(dāng)期僅為1天。

新京報貝殼財經(jīng)記者